会计职称论文

中小企业信贷业务中的创新探讨

时间:2012/6/13 0:04:51  作者:  来源:  查看:224  评论:0
内容摘要:在我国中小企业发展的如火如荼之际,商业银行会同政府职能部门及社会各方力量也正加快相关业务及其配套体系的创新探讨,并在借鉴世界其他国家的成功经验基础上在征信数据库、信贷业务模式、担保体系和信贷渠道等方面都有不同程度的进展。 构建基于互惠制的现代化征信数据库理想的征信系统应...

在我国中小企业发展的如火如荼之际,商业银行会同政府职能部门及社会各方力量也正加快相关业务及其配套体系的创新探讨,并在借鉴世界其他国家的成功经验基础上在征信数据库、信贷业务模式、担保体系和信贷渠道等方面都有不同程度的进展。

 

构建基于互惠制的现代化征信数据库理想的征信系统应该是数据覆盖面广、信息完整、能够提供多层次、多方位服务的,具有社会公信力的第三方信息平台。通过该平台,数据可以共享,信息可以流动,授信方的信息处理成本和决策成本可以降低,授信方的失信成本可以提高。目前,传统征信体系采用金融联合征信方式,以规避金融信贷风险为主要任务,但由于中小企业的信息发布、披露体系不健全,造成中小企业信贷融资中的征信供给滞后,影响其融资能力。因而,建立基于互惠制采集非银行的中小企业信息,形成全社会的信息互动,信息共享的现代化征信数据库就显得非常具有时代意义。信用共享是商业银行有效进行客户信用风险管理的前提。但社会上各行业长期形成各自的专业数据库,信息很难共享的原因主要来自各部门之间的利益纠葛和各自为政,市场上还没有出现能够协调各方信息数据的强有力组织。那么在建立征信数据库的过程中,人民银行要加快企业和个人征信系统的建设和应用,要与掌握企业和个人信息的工商、税务、司法、海关、质检和电信等部门建立互惠合作机制,尽快将这些部门的信息纳入到征信系统中,加快非银行信息的采集,实现各部门之间信用信息共享,提高系统的使用功能和利用效率。同时,分析建立信息共享的制度安排是由市场自发或政府干预产生的问题,取决于信息披露各方是否具有共享的利益机制以及最终的社会效用。在我国目前的情况下,政府更有能力协调这一利益机制,让各方实现共享的同时给予其足够的补偿性转移支付,从而实现社会各方信息共享的帕累托最优。基于互惠制的现代化征信数据库的建立,一方面可以在商业银行在贷款决策时,充分利用其系统内信息进行决策,在企业在录用各级人员和高管时,将其在征信数据库中的信用记录作为考核的必须步骤和重要依据;另一方面,促使全社会的企业和个人注重自身信用记录,并逐步扩大企业和个人征信系统的查询范围、查询对象,并对经济活动中的合法主体予以开放,起到维护社会信用、促进经济金融秩序正常发展的作用。

 

采用“信贷工厂”模式

 

1.“信贷工厂”模式的提出信贷工厂是由新加坡淡马锡金融控股集团首创,致力于解决中小型企业融资难题的一种业务模式,在全球范围内得到了大量推广,并从2007 年开始,国内的建设银行、中国银行和民生银行等都相继在行内进行试点运行,并取得显著的效果。

 

2.“信贷工厂”模式操作流程的具体说明信贷工厂模式是一种客户导向的批量风险管理模式,该模式是将中小企业间接融资的共性与个性进行结合的一种批处理、流程化处理模式。具体来说,就是商业银行进行中小企业授信业务管理时,设计标准化产品,对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”,从前期接触客户开始,到授信的调查、审查、审批,贷款的发放,贷后维护、管理以及贷款的回收等工作,均采取流水线作业、标准化管理(具体流程见图4.2)。信贷工厂模式具有“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”的特点,由此做到在既定的风险承担水平内,提高效率,扩大规模,降低成本,既满足了中小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求,又能使商业银行实现中小企业业务的战略发展目标。

 

3.“信贷工厂”模式的主要优势

(1)优化了银行资源。该模式将分散于各业务部门和支行的小企业岗位人员、审批权限、风险管理等信贷资源整合再造,变分散为集中,变兼顾为专业,以事业部制的管理方式,构建起高专业化程度的信贷业务机制,优化了信贷资源配置,形成市场销售、风险管控、人才利用的整体优势。

(2)更加专业全面。在组织架构上,它将分属于业务部和支行的小企业客户经理集中,在客户营销上,实行主动的名单制营销,认真做好小企业市场细分,高度重视营销规划和目标客户筛选工作,进行针对性的营销、动态管理和维护,并视不同企业的融资需求,设计个性化的信贷产品,做到服务更专业、产品更全面,有效提高销售成功率。

(3)更加便捷高效。该模式简化了受理、评价等各环节的信贷流程,构建标准化作业、流水式审核的信贷业务运作流程,单笔业务的各项审批要素只要符合允许值,即可快速通过,自业务受理到正式放款平均时间为5 个工作日,办理效率提高近1 倍,甚至部分小企业的贷款办理用时只需1-2 天即可办结,效率之高远远超过传统业务模式。

(4)下放部分权限,审批更加自主。该模式放宽了信贷政策的强制约束,下放了部分信贷业务审批权,使办理中小企业信贷业务的分支行具有了更大的审批权限,从而使得审批更加自主,也提高了运行效率。

(5)流程更规范精细。该模式的风险控制以客户风险评级、产品风险评级为核心,通过早期预警、软回收、信用恢复、硬回收等环节,实现风险管控流程化操作。该模式根据企业规模和使用产品的不同风险等级,灵活动态地为客户确定授信额度,为优质客户提供更加合理的授信额度。

(6)规模效应更明显、财务成本更节约。在商业银行普遍认为小企业信贷管理投入大、回报少、用人多、成本高的情况下,信贷工厂模式的成功,为商业银行实现效益目标和更好地服务小企业提供了范例。总体来说,“专业、科学、高效和以客户为中心”是信贷工厂模式的主要经营理念,其不仅很好的解决商业银行中小企业信贷投放的风险顾虑,又节省了银行的人员和经营成本,提高中小企业信贷业务处理效率,成为未来一段时间内商业银行竞相学习的对象。404.6.3 完善中小企业信贷担保体系的思路从西方发达国家的经验来看,中小企业担保体系的建设涉及中小企业、商业银行、中介机构和政府部门等众多方面。其中,商业银行将会发挥其主导性作用,因为根据布鲁塞尔的新资本协议内容,协议要求或鼓励商业银行,主动建立内部评估体系,进而大力发展多层次的担保体系。


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