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我国商业银行业务模式转型的历史背景分析

时间:2013/11/16 22:08:32  作者:  来源:  查看:302  评论:0
内容摘要:     我国商业银行业务模式战略转型的现状分析    受政治体制、制度建设及经济发展水平等因素的影响,我国商业银行的发展较发达国家相对较为落后,业务模式形成的动因及结果也不尽相同。伴随着改革开放和市...

     我国商业银行业务模式战略转型的现状分析    受政治体制、制度建设及经济发展水平等因素的影响,我国商业银行的发展较发达国家相对较为落后,业务模式形成的动因及结果也不尽相同。伴随着改革开放和市场经济水平的提高,银行业在国民经济中的地位和作用越来越重要。尤其是近年来,银行体制改革和上市的步伐明显加快,商业银行队伍不断扩大,差异化逐步显现,业务模式也随之不断调整。我国商业银行正在市场化大环境中努力寻找适合自身成长的核心业务模式。

      我国商业银行业务模式转型的历史背景分析    实证分析显示,经济飞速增长的时期,也是金融发展速度较高的时期。“十二五”时期,是中国全面建设小康社会、推动国民经济平稳较快发展和建设和谐社会的关键阶段。伴随着这一时期中国经济及金融结构的转型,我国商业银行经营面对的基础环境、客户环境、伙伴环境和竞争环境均会发生一系列结构性的变化,由此对我国商业银行业务模式的形成产生影响。

       基础环境方面(1)中国经济增长及结构性调整对商业银行业务模式产生影响(见表6)。    改革开放以来,中国经济保持了持续快速的增长态势。在未来zo年内,中国总体投资率较高的状况还会维持下去,生产函数中资本这个变量将继续快速增长;至少还会有2-3亿的农村剩余劳动力向城市转移,同时劳动力的素质迅速提高;从计划向市场经济转轨过程中,许多扭曲因素会逐步消除,生产效率会得到进一步提升;技术上的后发优势使中国可以利用其他国家的先进技术获得更快的发展。因此,在没有出现大的、剧烈社会变革或动荡,中国经济保持8%左右的高经济增长速度是完全可能的。同时,在科学发展观的指导下,中国经济将由加速增长期向稳定增长期转变,经济发展的质量和效益受到更多关注。扩大内需和刺激消费等宏观调控政策的成效将进一步显现。经济增长方式发生的结构性转变,必然会作用于中国商业银行内部及其他外部环境对应的各界面要素,使之发生结构性改变,从而影响其业务模式的转变。      (2)国家的法律法规对商业银行业务模式的转型产生影响(见表7)。    

      总体上,国家对商业银行经营的限制会进一步放松。但国际金融危机以后,中国银监会对商业银行的监管将更趋严格,监管标准会进一步提高。监管重心将从商业银行的资本充足率、公司治理结构和内控机制等方面转向更加严格的业务、产品创新和非银行金融业务领域拓展的风险控制,商业银行综合经营试点的监管将会更严、更紧。各类综合传统信贷市场、货币市场、债券市场、股票市场以及基金、衍生产品等市场业务的新型组合式银行业务的发展将会受到更严格的监管,一些创新业务的发展需要重新审视。     

     (3)利率、汇率政策对商业银行业务模式的转型产生影响。    根据中国人民银行的规划,利率市场化改革的总体思路确定为:先放开货币市场利率和债券市场利率,再逐步推进存、贷款利率的市场化。存、贷款利率市场化按照“先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额,后短期、小额”‘’的顺序进行。近年来,中国利率市场化己经取得了一些进展。放开了货币市场和债券市场的利率,存款基准利率和贷款基准利率都放大了活动区间,在某些方向上取消了限制。今后几年中国利率市场化将进一步向前推进,实现所有产品利率的市场化。存贷款利差有进一步缩小的趋势。同时,在全方位开放的背景下,人民币资本项目下的可自由兑换将逐步实现,人民币汇率弹性会逐渐增强,市场供求在人民币汇率形成中的基础性作用会得到进一步体现。  

     利率、汇率市场化对商业银行业务的影响。从收益前景来看,短期内传统信贷业务收入仍将是国内商业银行效益增长的主要因素,但来自信贷业务的利差收入在收入结构中的占比将降低;从中长期来看,中间业务和投资银行业务的发展及其收入的增长,资金交易业务和投资业务管理水平及收益水平的提高,将成为国内商业银行新的效益增长点和未来收益主体。从经营风险角度看,信用风险还将是商业银行未来面对的主要风险之一;而随着利率市场化和汇率制度改革的推进,利率风险和汇率风险将逐步加大,有可能成为商业银行面对的重要经营风险。      (4)互联网、电子信息等基础技术对商业银行业务模式的转型产生影响。   

     近年来,中国主要商业银行不惜重金投入加大互联网、电子信息技术的应用,完成了数据中心、综合业务系统和全能银行系统等重大基础工程建设,完善了电子银行资金收付、营销服务、金融理财、代理销售、电子商务等服务平台,实现了中国商业银行科技水平的跨越式发展,达到甚至领先国际水平。基础技术的结构性变化,极大改变了中国商业银行业务运营的方式和成本,促使中国商业银行在业务取舍上重新做出选择。一些依托电子信息技术发展起来的自助银行、网上银行、电话银行和手机银行等会得到快速发展。业务营销渠道以实体网点为主的传统渠道向实体网点和电子渠道共同发展、协同互补的服务模式转变。客户环境方面(1)体制改革和结构调整带来公司业务客户环境的重大变化(见表8)。


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